Apa Itu Pertanggungan Asuransi dan Berapa Jumlah Idealnya?

Diposting pada

Apa Itu Pertanggungan Asuransi dan Berapa Jumlah Idealnya?, Saat membeli asuransi jiwa, Anda akan mendapatkan keuntungan berupa pertanggungan asuransi. Uang asuransi ini sering juga disebut dengan UP.

UP adalah perlindungan dari perusahaan asuransi sebagai penanggung yang diberikan kepada ahli waris nasabah. UP ini diberikan jika tertanggung menderita cacat tetap total atau meninggal dunia.

Manfaat tersebut akan sangat berguna untuk memberikan jaminan finansial bagi keluarga yang terlantar atau jika tertanggung tidak dapat lagi bekerja karena dampak cacat tetap.

Definisi pertanggungan asuransi

Tips Memilih Asuransi Rumah Terbaik di Indonesia
Memilih Tips Asuransi rumah Terbaik di Indonesia

Pertanggungan asuransi adalah jumlah total uang yang akan dikeluarkan atau dibayarkan oleh penanggung (perusahaan asuransi).

Uang tersebut diberikan pada saat tertanggung (pemegang polis) mengajukan klaim sesuai dengan risiko yang dijamin dalam perjanjian dalam polis atau program asuransi.

Biasanya, risiko ini disebabkan oleh terjadinya peristiwa yang diasuransikan, atau kualifikasi tertanggung untuk mengajukan klaim.

Sementara itu, pengertian asuransi sendiri merupakan produk perlindungan keuangan yang bekerja dengan cara mengalihkan risiko dari nasabah (tertanggung) kepada perusahaan asuransi (insurer).

UP merupakan salah satu dari sekian banyak istilah yang harus dipahami sebelum membeli produk asuransi.

Cara menghitung pertanggungan asuransi jiwa

Setiap nasabah asuransi tidak akan selalu mendapatkan jumlah UP yang sama. Sebab, UP yang diberikan disesuaikan dengan kebutuhan masing-masing.

Saat membeli asuransi jiwa, ada baiknya Anda mempertimbangkan berapa UP yang Anda butuhkan. Ada beberapa cara untuk menentukan ukuran UP yang ideal, yaitu:

1. Metode nyawa manusia yang berharga

Dalam metode ini, uang asuransi mutlak dihitung berdasarkan pendapatan bulanan dikalikan dengan lamanya dana tersedia untuk menopang kehidupan.

Perhitungan ini dilakukan tanpa mempertimbangkan faktor bunga atau pertumbuhan dana jika uang tersebut disimpan dalam produk tabungan di bank.

Misalnya, Eko (35 tahun) memiliki penghasilan bersih Rp5 juta per bulan, istrinya seorang ibu rumah tangga. Mereka memiliki satu anak yang berusia 9 tahun.

Jika Eko ingin menghitung UP dengan metode nilai kehidupan manusia dan pilih masa proteksi 5 tahun, maka perhitungannya sebagai berikut:

  • Laba bersih x 12 bulan x masa proteksi
  • Rp5 juta x 12 x 5 tahun = Rp300 juta

2. Metode nilai berdasarkan pendapatan

Cara ini menghitung UP dengan memperhitungkan besarnya bunga atau kembali jika uang yang diterima disimpan dalam produk tabungan perbankan.

Mengambil dari contoh kasus Eko sebelumnya, perkiraan perhitungan dengan metode ini adalah:

  • (Pendapatan bersih x 12 bulan) / persentase pengembalian investasi
  • (Rp5 juta x 12) / 6% = Rp1 miliar

Mengapa dibagi 6 persen? Karena jika UP diterima, maka dana tersebut ditempatkan pada instrumen investasi pendapatan tetap.

Misalnya seperti ORI (Obligasi Ritel Indonesia), investasi reksa dana pendapatan tetap, jadi tidak pada menyetorkan.

Secara historis, ORI memiliki kinerja tahunan di kisaran 6-8 persen. Jadi, Rp1 miliar akan menghasilkan Rp5 juta setiap bulan karena Rp1 miliar x (6% / 12) = Rp5 juta.

3. Metode nilai berdasarkan kebutuhan finansial

Jumlah uang yang ditanggung memiliki kisaran minimal sama dengan jumlah uang untuk kebutuhan tertentu saat ini (nilai sekarang) dikalikan 150 persen.

Sedangkan jumlah maksimum adalah jumlah uang di masa yang akan datang (Nilai masa depan) dikalikan 80 persen.

Dengan demikian, cara ketiga ini mutlak dipadukan dengan investasi yang dilakukan untuk mencapai kebutuhan finansial di masa depan (Nilai masa depan) dari kebutuhan keuangan tersebut.

metode Nilai Berdasarkan Kebutuhan Finansialkemudian pertanggungan asuransi jiwa digunakan untuk menutupi biaya pendidikan nantinya jika kepala keluarga meninggal dunia.

Misalnya, biaya kuliah sekarang Rp200 juta, maka sembilan tahun dari sekarang biaya pendidikan menjadi sekitar Rp550 juta dengan estimasi kenaikan 12 persen setiap tahun.

Jadi, uang asuransi untuk biaya pendidikan sebesar Rp550 juta. Atau, jika ingin yang lebih murah, Anda bisa memilih besaran pertanggungan Rp275 juta.

Namun harus dibarengi dengan kombinasi investasi reksa dana Rp250 ribu per bulan yaitu dengan target kembali minimal 18 persen per tahun.

Kalkulator uang pertanggungan asuransi jiwa

Untuk mempermudah, Anda juga dapat mencoba menghitung NAIK dengan kalkulator uang asuransi berdasarkan penghasilan berikut.

Berapa nilai moneter yang ideal dari pertanggungan asuransi?

Beda perusahaan, beda pula jumlah asuransi yang akan diberikan. Ada yang mencapai puluhan juta bahkan miliaran rupiah.

Misalnya, nilai pertanggungan asuransi jiwa kita adalah Rp200 juta. Uang itu mungkin tampak banyak sekarang karena uang sebanyak itu tidak ada di tabungan kita sekarang.

Tapi faktanya Rp200 juta itu kecil untuk nilai pertanggungan asuransi jiwa. Karena setiap tahun biaya hidup meningkat akibat inflasi. Inflasi di Indonesia secara umum berkisar antara 6-7 persen per tahun.

Jika saat ini biaya hidup untuk keluarga kami per bulan adalah Rp10 juta. Artinya UP hanya memenuhi kebutuhan keluarga yang ditinggalkan untuk bertahan hidup kurang dari dua tahun.

Dengan demikian, UP senilai Rp200 juta, hanya dalam waktu dua tahun nilai riil atau daya belinya turun menjadi Rp178 juta akibat kenaikan harga barang.

Seiring berjalannya waktu, daya beli UP juga semakin menurun. Jaminan perlindungan finansial yang diperoleh tidak akan mencukupi.

Selain itu, perlu diperhatikan juga bahwa jumlah UP yang dipilih akan menentukan asuransi premi yang harus dibayar setiap bulan. Semakin besar uang asuransi, semakin tinggi harga makanan.

Pertimbangan saat menentukan jumlah asuransi

Dalam menentukan UP ada beberapa hal yang perlu diperhatikan agar UP tersebut benar-benar bermanfaat dan dapat memenuhi kebutuhan. Pertimbangkan hal-hal ini terlebih dahulu:

1. Nilai ekonomi

Nilai ekonomi adalah hal pertama yang harus diperhatikan. Nilai ekonomi ini menggambarkan kemampuan ekonomi Anda.

Untuk mengetahui kemampuan ekonomi Anda dan keluarga, Anda dapat menghitung jumlah pendapatan bersih setiap bulan serta total pengeluaran keluarga.

Laba bersih adalah jumlah penghasilan yang telah dikurangi dengan pemotongan tunjangan, pajak, dan sebagainya.

2. Menentukan ahli waris

Biasanya ahli waris adalah pihak yang akan mendapatkan UP ketika tertanggung atau pemilik asuransi jiwa mengalami kerugian, baik cacat total maupun meninggal dunia.

Tapi, pertimbangkan juga apa beban ahli waris masa depan Anda. Apa ahli waris yang Anda tunjukkan juga menanggung biaya hidup anggota keluarga lainnya, seperti istri, anak, saudara perempuan, orang tua, dan sebagainya.

Fitur yang berguna dari uang asuransi

Seperti yang sudah disebutkan sebelumnya, jika salah menentukan UP, maka manfaatnya tidak bisa dirasakan secara maksimal. Setidaknya ada 4 ciri yang menggambarkan UP yang bermanfaat, yaitu:

1. kewajiban

Uang yang diperoleh dapat digunakan untuk membayar hutang sehingga tertanggung tidak mewarisi hutang kepada ahli waris (pasangan atau anak).

2. Penghasilan

Uang yang diperoleh juga perlu dipersiapkan untuk pendapatan atau biaya hidup pasangan di masa depan.

3. Biaya akhir

Pertanggungan asuransi jiwa juga harus mampu menutupi biaya akhir, seperti membayar biaya rawat inap, biaya pemakaman atau kremasi, membayar rumah duka, dan sebagainya.

4. Dana pendidikan atau kekayaan

Terakhir, dalam menentukan besaran pertanggungan asuransi jiwa perlu mempertimbangkan biaya pendidikan anak (minimal sampai anak menyelesaikan S1).

Baca juga: Asuransi Terbaik di Dunia dan Indonesia

Jadi pastikan untuk selalu memilih produk asuransi jiwa yang tepat dengan perlindungan asuransi berdasarkan keempat faktor keamanan di atas agar keuangan keluarga dan ahli waris terjamin.

Sumber: Pertanggungan Asuransi